“太平中天”重疾险系列之二：有社保的人，还要卖商业重疾险么？“太平中天”：社保+大病医保+商业重疾险，平衡建构系统确保“我有社保了，收益又不是尤其低，就不必额外卖商业保险了吧？”山东的读者何小姐发去疑惑。“我们单位都给职工上过五险一金了，还额外买保险干什么，没有这适当。”广州的姜先生很热情。

何小姐和蒋先生的点子都十分典型，有一部分人实在，自己有数基本的社保了，个人就没有适当再行额外花钱购置商业根本性疾病险要了。知道是如此么？社保：广覆盖、低水平医保的基本设计原理是低水平、广覆盖，虽然如今完全人人都有社会基本医疗保障了，但是确保的力度并不低。

比如，用药部分，社保不能缺席《社保药品目录》中的药品，其中甲类药品100%可缺席，乙类药品必须轻视10%。没列为该《目录》的新药及一些进口的便宜的药品则是无法缺席的，而一旦意外患有根本性疾病，很多时候都必需用于新药和进口药。而大病病人在化疗过程中有可能必须的进口器械、类似医疗项目等，也无法通过基本医疗保险取得缺席和补偿。而且，除了必要的医疗费用，营养费、护理费等都不可以通过社保取得补偿。

其次，社会基本医疗保险实施的是缺席制度，除了个人账户可以必要用作定点医院的门诊和买药费用，住院费用则不能使用事后缺席的方式。但是对于意外患有大病的家庭而言，短期内的经济压力似乎是剧增的，若不能事后再行缺席，就无法起着起到了。

再者，社会基本医疗保障中，门急诊部分不会有轻视段，住院部分不会有起付标准，专责基金还有最低缴纳限额容许，“封顶线”以上的医疗费用也不能按比例缺席，这种种容许毫无疑问都会在减少病人的开销。也于是以因为这些制度容许，不少人会找到，自己生病寄居了一次医院一动了个小手术，明明花费了2万元的总医疗费用，却不能通过社保缺席40%~50%的费用，自己还要分担1万多元。可见，社保虽然完全人人都可以拥有，但是确保的力度是较为受限的。

大病保险：“健而不包在”那么，近两年各地相继积极开展的大病保险制度，部分强化了老百姓(603883,股吧)的大病医疗保障水平，有了大病保险，否就不必须再行购置商业保险了呢？其实不然。首先要具体一点，社会基本医保中，工商管理职工和退休职工本来就可以通过专责基金来缺席一定比例的大病医疗费用，大病保险主要是给与普通居民和新农合用户的补足确保。但是，大病确保的局限也较为多。

以今年刚刚开始启动的上海居民大病保险为事例，目前仅有能针对重症尿毒症血液透析化疗、肾移植外用排异化疗、恶性肿瘤化疗、部分精神病病种化疗这四大类大病展开确保，参保居民患有上述大病后，在本市基本医疗保险定点医疗机构再次发生的、合乎本市基本医疗保险承销范围的费用，在基本医疗保险承销后，个人轻视的部分，划入居民大病保险缺席范围，由保险公司按照缺席50%的标准办理居民大病保险缺席服务。再行以山东省的大病保险为事例，2015年，该省居民大病保险起付标准为1.2万元，个人开销的合规医疗费用1.2万元以下的部分不给与补偿。个人开销的合规医疗费用1.2万元以上 (含1.2万元)、10万元以下的部分给与50%补偿；10万元以上(含10万元)、20万元以下的部分给与60%的补偿；20万元以上（含20万元）以上的部分给与65%补偿。一个医疗年度内，居民大病保险每人最低给与30万元的补偿。

可以显现出，各地大病保险一样设置了起付标准、缺席比例、封顶线等限制性条件，无法全力覆盖面积个人化疗大病的费用开支。商业重疾险：补足确保优势显著以上谈到的社会基本医保及其延伸出来的大病保险中所缺乏的确保部分，才是能通过商业重疾险获得“对症”的解决方案。一方面，商业重疾险的赔偿原则是“日后发病才可支付”，也就是说，除非是保险责任中明确指出须要经过180天仔细观察的疾病，一旦病人（被保险人）发现自己意外患有了重疾险合约中誓约的其它大病，一般只要按合同规定有适当的发病依据，才可向保险公司申请人赔偿，而不必须任何发票去申请人“事后缺席”，也不不存在类似于医保异地就医缺席非常繁复艰难的问题。商业重疾险这一“事前填补”的确保，有如一场“及时雨”，能为患病者及其家庭在早期化疗中就获取充足的资金反对，不利于病人尽早化疗，免职资金上的忧虑和后遗症。

另一方面，目前市场上的商业根本性疾病保险产品，其确保范围除了行业统一规定的25种少见大病，大多还涵括了各种形形色色的“少见大病”，确保范围早已非常全面。以太平人寿今年发售的根本性疾病保险产品“福禄满堂”为事例，其确保范围就十分全面，不仅涵括55种根本性疾病，还对如严重脑中风、原位癌、糖尿病及其并发症等10种更为少见、但不属于合约誓约的根本性疾病的的轻症疾病给与基本保额20%的支付，且该支付不影响根本性疾病的赔偿责任，针对少儿、男性、女性高发的特定恶性肿瘤也某种程度给与基本保额20%的支付。

对于社会基本医保体系和商业重疾险的关系，太平人寿健康险专家这样形容：“就像每一辆车都配有了刹车，当驾驶员看见前面有可能不存在的危险性时也许可以用刹车来回避，但并无法因此回避所有的风险。为什么更加多的车辆组装了保险带甚至气囊？就因为这些装备是补足的确保措施，需要仅次于程度确保车上人员的安全性。

社会基本医保就样子刹车，商业身体健康类保险就是保险带，是对医保体系的不利补足。没有人不会因为有刹车就不要保险带，更加会有人有了保险带就不必刹车，更加多的人会想配备气囊。

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